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读创/深圳商报首席记者 谢惠茜

虽然近期多家银行大打“消费贷利率战”，但值得一提的是，这些看似“很香”的消费贷产品，并非人人可获得。记者注意到，除了个别产品需要“拼手速”以外，都具备一定的门槛，瞄准的都是较为优质的客群。

如浦发银行“浦闪贷”推出的3%利率优惠券，每周二10点100张限量抢，先到先得，领完即止。

而郁南农商行推出系列优惠利率贷款中，“悦享贷”年化利率虽然可低至3.7%，但仅适用于国家党、政机关或事业编制人员、科研究所、公立教育机构、公立卫生医疗机构、文化机构负责人及中层干部或专业技术职务副高职称，国有控股占50%以上的企业单位中层（含）以上干部或专业技术副高职称（含）以上人员等。

一位银行人士介绍称，在申请消费贷业务之后，行内要对客户做一些调查和评估，还款能力、消费水平、征信、工资水平都是需要审核的内容。更有银行从业人士直言，通过降利率、发优惠券是银行短期促销的行为，以吸引优质客户群。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，当前，信贷市场利率市场化程度较高，消费信贷长尾客户的贷款利率依然不低。而且，多数银行特别是大型银行的消费贷款在全部贷款和个人贷款中的占比都很低。而且，考虑到银行息差水平已收窄至历史低位以及居民部门杠杆率等问题，消费贷款利率也不宜过低。

董希淼指出，对于银行而言，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。

“消费信贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好。”董希淼说，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。

他同时表示，居民个人也应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

审读：孙世建